بیمه شخص ثالث چیست؟ آشنایی کامل با بیمه شخص ثالث بهمراه 5 نکته کلیدی

بیمه شخص ثالث چیست؟ یکی از مهم ترین بیمه نامه ها بیمه نامه شخص ثالث است که در زمان بروز تصادفات به داد راننده ها میرسد، در ادامه نکته های مهم و کلیدی در خصوص این بیمه نامه را بررسی میکنیم.

یکی از متداول ترین بیمه هایی که در ایران ارائه می شود بیمه شخص ثالث است.

این بیمه اجباری است زیرا اگر حادثه یا تصادفی رخ دهد، راننده خودروی مقصر باید تمام هزینه خسارت وارد شده به راننده خسارت دیده را جبران کند که گاهی این هزینه بسیار سنگین است به همین خاطر این بیمه با دریافت مبالغی به صورت اقساط یا نقدی همه خسارت را به صورت یکجا پرداخت می کند.

بیمه شخص ثالث یک نوع بیمه مسئولیت است که در زیر مجموعه بیمه های اتومبیل قرار دارد.

پیشتر به بررسی بیمه عمر و بیمه زندگی پرداخته بودیم که توصیه میکنیم شما نیز آن را مطالعه کنید.

علت نام گذاری این بیمه نامه بعنوان بیمه شخص ثالث چیست؟

1. راننده وسیله نقلیه شخص اول به شمار می آید که در بیمه نامه به آن بیمه گزار نیز می گویند.
2. شرکت بیمه شخص ثانی است که مطابق قرارداد خسارت های جانی و مالی وارد شده را جبران می کند،
3. و در نتیجه شخص ثالث فردی به حساب می آید که در حادثه یا تصادف با خودرو آسیب جانی یا مالی دیده باشد.

در واقع هر فرد دیگری به جز راننده که در تصادف آسیب ببیند شخص ثالث به حساب می آید که این بیمه این خسارت را جبران می کند.

بیمه حوادث راننده زیرمجموعه ای از بیمه ثالث است که فقط خسارت های جانی وارد شده به راننده را جبران می کند و در برابر خسارت های مالی مسئولیتی ندارد.

علت اجباری بودن بیمه نامه شخص ثالث چیست؟

به دلیل افزایش تصادفات و خسارت های شدید مالی و جانی ایجاد شده در سال های اخیر از شهریورماه سال 1387 به بعد بیمه شخص ثالث جزو بیمه نامه های اجباری قرار گرفت.

اگر خودرویی این بیمه را نداشته باشد در صورت تردد در جاده ورانندگی در شهر ممکن است جریمه شود.

چه مواردی تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار می گیرند؟

1. پوشش خسارت های جانی بیمه شخص ثالث:
   • به هر آسیب جسمی وارد شده به شخص ثالث در حادثه یا تصادف از طرف راننده خودروی بیمه شده یا حتی مرگ شخص ثالث خسارت جانی می گویند که بیمه شخص ثالث خسارت های جانی را جبران می کند.
2. پوشش خسارت های مالی بیمه شخص ثالث:
   • به هر آسیب وارد شده به اموال شخص ثالث خسارت مالی می گویند.
   • مثل خسارت های وارد شده به خودروی شخص ثالث.

محاسبه حق بیمه شخص ثالث در سال 1400 :

عوامل متفاوتی وجود دارند که در قیمت نهایی این بیمه مؤثر است.

1. بیمه مرکزی
2. تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث
3. نوع کاربری خودرو
4. جریمه دیرکرد تمدید بیمه‌نامه شخص ثالث
5. سقف تعهدات مالی شرکت بیمه در سال 1400
6. مدت اعتبار بیمه‌نامه (کوتاه مدت یا یک‌سال)
7. تخفیف بیمه شخص ثالث

ثاثیر بیمه مرکزی در نرخ بیمه ثالث:

مبلغ دیه را بیمه مرکزی در ابتدای هر سال مشخص می کند.

اعلام این رقم به عهده قوه قضاییه است.

مثلا در سال 1400 مبلغ دیه کامل انسان در ماه های عادی 440 میلیون تومان و در ماه های حرام (ماه‌های حرام به ترتیب محرم، رجب، ذی‌القعده و ذی‌الحجه هستند.)640 میلیون تومان است.

یعنی اگر شخص ثالث در این ماه های حرام فوت کند دیه او 640 میلیون تومان و در سایر ماه ها 440 میلیون تومان است.

حداقل پوشش مالی به اندازه یک چهلم مبلغ دیه کامل انسان در ماه های حرام (16 میلیون تومان) در نظر گرفته شده است.

بیمه مرکزی بر این اساس حداقل و حداکثر مبلغ حق بیمه پایه را محاسبه می کند ،

و به شرکت های دیگر بیمه ابلاغ می کند که این مبلغ حق بیمه بنا به دلایلی می تواند افزایش یا کاهش یابد.

تاثیر تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث  در نرخ بیمه : ( یا = ت ع خ ):

از عوامل مهم تاثیر گذار بر قیمت نهایی بیمه شخص ثالث، تخفیف عدم خسارت بیمه است.

این عمر در واقع همان درصد تخفیف عدم خسارت است.

یعنی به تعداد سال هایی برمی گردد که بیمه گذار از بیمه ثالث خود استفاده نکرده باشد در نتیجه تخفیف آن به صورت تصاعدی تعلق می گیرد.

هر چه تعداد سال هایی که از بیمه ثالث ستفاده نکرده باشد بیشتر باشد تخفیف بیشتری به آن تعلق می گیرد.

برای مثال اگر شخص 1 سال از بیمه ‌شخص ثالث خود استفاده نکرده باشد و یا در تصادفی مقصر شناخته نشده باشد، زمانی که برای تمدید بیمه‌نامه ‌شخص ثالث خود در سال آینده اقدام کند ،مشمول 5% تخفیف حق ‌بیمه می‌شود.

مقدار تخفیف عدم خسارت در بیمه ثالث:

سال اول ( 1 سال تخفیف)	5 درصد
سال دوم ( 2 سال تخفیف)	10 درصد
سال سوم ( 3 سال تخفیف)	15 درصد
سال چهارم ( 4 سال تخفیف)	20 درصد
سال پنجم ( 5 سال تخفیف )	25 درصد
سال ششم ( 6 سال تخفیف )	30 درصد
سال هفتم ( 7 سال تخفیف )	35 درصد
سال هشتم و بیشتر ( 8 سال تخفیف یا بیشتر)	40 درصد

تاثیر نوع کاربری خودرو بر نرخ بیمه ثالث :

یکی از عوامل مهم تعیین حق بیمه میزان ریسکی است که شرکت بیمه گر در بیمه انجام می دهد.

به همین دلیل نوع کاربری وسیله نقلیه به شرکت بیمه گر میزان ریسک را نشان می دهد.

درواقع از عوامل تاثیرگذار روی قیمت نهایی حق بیمه شخص ثالث، نوع کاربری خودرو است.

در معرض خطر بودن بعضی وسایل نقلیه بیشتر است به همین دلیل باید حق بیمه بیشتری پرداخت شود.

مثلا تاکسی ها حق بیمه را 20 درصد بیشتر پرداخت می کنند.

چند نمونه از کاربری ‌های خودرو که حق بیمه شخص ثالث آن‌ها بیشتر است، عبارتند از:

• آمبولانس،
• بارکش ،
• آتش نشانی ،
• تاکسی های برون شهری و…

تاثیر جریمه دیرکرد تمدید بیمه‌نامه شخص ثالث بر نرخ بیمه

از عوامل دیگر تاثیر گذار بر حق بیمه ثالث، جریمه دیرکرد تمدید بیمه‌ نامه است.

از آنجایی که بیمه شخص ثالث اجباری است، اگر برای تمدید بیمه شخص ثالث دیرکردی صورت بگیرد باید حق بیمه بیشتری پرداخت شود.

جریمه دیرکرد در همه شرکت های بیمه به صورت روزشمار محاسبه می شود و مبلغ آن به نوع خودرو ،مثلا تعداد سیلندر آن بستگی دارد.

اضافه شدن رقم دیرکرد به حق بیمه به صورت روز شمار تنها تا 365 روز محاسبه و اعمال می‌شود.

یعنی اگر خودرویی چند سال هم بیمه ‌نامه نداشته باشد فقط جریمه دیرکرد یک‌ سال به حق ‌بیمه او اضافه خواهد شد.

فرمول محاسبه جریمه دیرکرد روزانه بیمه شخص ثالث

حق بیمه خودرو تقسیم بر 365 روز سال = محاسبه جریمه دیرکرد یک روزه

سقف تعهدات مالی شرکت بیمه در سال 1400 چقدر است؟

این موضوع هم از عوامل تاثیر گذار در رقم حق بیمه می باشد ؛ و میزان پوشش مالی بیمه‌نامه، میزان تعهد مالی شرکت بیمه را در مقابل بیمه‌‌گذار تعیین می کند.

این میزان پوشش مالی بیمه نامه ثالث بر اساس دیه محاسبه می شود و هر سال با تغییر دیه مبلغ آن تغییر می کند .

هرساله بیمه مرکزی مبلغی را به عنوان حداقل پوشش مالی تعیین می کند که این رقم در سال ۱۴۰۰ مبلغ ۱۶ میلیون تومان بوده است.

برای مثال اگر خسارت وارده از تصادفی حدود 25 میلیون تومان بوده باشد و شخص بیمه گزار حداقل هزینه پوشش مالی را پرداخت کرده باشد حالا باید 9 میلیون دیگر شخصا پرداخت کند.

در نیتیجه با پرداخت حق بیمه بیشتر، می‌توان پوشش مالی بالاتری را خریداری کرد.

مدت اعتبار بیمه‌نامه ثالث (کوتاه مدت یا یک ‌سال)

مدت اعتبار بیمه نامه ها متغییر است و از چند روز تا یک سال را شامل می شود.

در نتیجه بعضی از شرکت های بیمه ، بیمه شخص ثالث را به صورت روزشمار ارائه می دهند.

اما بیمه نامه سالانه مقرون به صرفه تر است. زیرا به دلیل ریسک بیمه های کوتاه مدت برای شرکت ها، قیمت بیمه نامه یک ساله کمتر از کوتاه مدت است.

• بیمه نامه یک ساله: این بیمه نامه ها برای 365 روز سال اعتبار دارند.
• بیمه نامه کوتاه مدت:
  • اگر شخص مثلا قصد فروش وسیله نقلیه خود را داشته باشد می تواند بیمه نامه های
    • 2ماهه،
    • 3ماهه،
    • 4ماهه،
    • 6ماهه
    • و 9ماهه خریداری کند.
• در نتیجه تمام موارد بیان شده می توان در زیاد و کم شدن رقم حق بیمه مؤثر باشند.

بهترین بیمه شخص ثالث

قیمت بیمه شخص ثالث در شرکت های مختلف تفاوت چندانی باهم ندارند اما برای انتخاب بهترین بیمه باید به عوامل مختلفی توجه کرد.مثلا :

• میزان پوشش مالی،
• کیفیت پرداخت خسارت،
• سهم از بازار و …

در واقع برای انتخاب بهترین بیمه باید شرایط و اولویت ها را کنار هم قرار داد و بر اساس نیاز ها و شرایط و اولویت مان شرکت ها را با هم مقایسه کنیم.

مثلا یک شخص ممکن است به دنبال هزینه کمتر باشد یا یک شخص اولویتش کیفیت باشد، یا یک شخص پوشش مالی برای آن اهمیت داشته باشد و …

در سال های قبل باید زمان های زیادی صرف می کردند تا بتوانند خدمات شرکت های مختلف را مقایسه کنند.

اما امروزه کافی است به سایت bime.com مراجعه کنید.

در مجموع، مبنای بهترین بیمه‌ شخص ثالث را می‌توان اولویت‌ شخص دانست.

چگونه می توان جریمه دیر کرد بیمه شخص ثالث را کاهش داد؟

قبل تر گفته شد که بیمه شخص ثالث برای تمامی دارندگان وسایل نقلیه موتوری اجباری است و نداشتن این بیمه حتی به مدت یک روز عواقبی برای شخص به دنبال خواهد داشت.

افراد ممکن است به دلایلی نتوانند سر زمان مشخص شده برای تمدید این بیمه نامه اقدام کنند.

گاهی در اثر فراموشی ، مشکل مالی و ….ممکن است سر زمان دقیق نتوانند بیمه ثالث را تمدید کنند.

در چنین شرایطی جریمه دیرکرد به صورت روزانه محاسبه شده و حق بیمه فرد افزایش می یابد.

هزینه ای که تحت عنوان دیرکرد بیمه شخص ثالث به حق بیمه اضافه می شود به هیچ عنوان قابل تخفیف نبوده و کاهش یا حذف آن توسط نمایندگی دفتر بیمه تخلف محسوب می شود.

فقط در یک صورت امکان بخشش جریمه دیرکرد بیمه ثالث امکان پذیر است آن هم این است که اعتبار بیمه نامه شما زمانی به پایان برسد که خودروی شما در پارکینگ نیروی انتظامی باشد.

عواقب دیرکرد تمدید بیمه شخص ثالث

در صورت دیرکرد تمدید بیمه ثالث ، یک سری عواقب مالی و مشکلات دیگری برای شخص ایجاد می کند.

عواقب دیرکرد تمدید بیمه شخص ثالث عبارتند از :

1. توقف خودرو توسط پلیس راهنمایی رانندگی:
   1. به محض شناسایی خودروی شما که فاقد بیمه ثالث است توسط پلیس راهنمایی رانندگی خودروی شما متوقف و به پارکینگ منتقل می شود.
   2. در این حالت باید سریعا بیمه ثالث را تهیه کرده و علاوه بر جریمه دیرکرد هزینه پارکینگ را بدهید.
2. خسارات ناشی از حوادث رانندگی:
   1. در صورت نداشتن بیمه ثالث یا به پایان رسیدن بیمه ثالث اگر حادثه ای رخ دهد شخص مقصر موظف است شخصا تمام خسارت را بدهد یا اگر این حادثه جانی باشد هزینه جبران ناپذیری را روی دوش شخص می گذارد.
   2. یا حتی اگر شخص در تصادف مقصر نباشد ، پلیس راهنمایی و رانندگی برای گزارش به مدارک دو طرف نیاز دارد.
   3. از طرفی ممکن است شرکت بیمه طرف قرارداد با خودروی مقصر نیز، مشکلاتی در پرداخت خسارت به راننده ‌زیان‌ دیده فاقد بیمه شخص ثالث به وجود آورد.
3. خرید و فروش خودرویی که فاقد بیمه شخص ثالث است:
   1. امکان خرید فروش خودروی فاقد بیمه ثالث وجود ندارد و شخص باید قبل از فروش بیمه ثالث را برای خودروی خود تهیه کند.

چند روز قبل از اتمام بیمه نامه شخص ثالث باید برای تمدید آن اقدام کرد؟

خوب نیست که تمدید این بیمه نامه را به دقیه 90 بسپاریم چون امکان فراموشی آن نیز وجود دارد.

در نتیجه بهتر است که یک هفته قبل از اتمام تاریخ بیمه نامه برای تمدید مجدد آن اقدام کرد.

اما تمدید بیمه نامه زود از یک هفته از نظر کارشناسی هدر دادن پول است.

حتما ، نهایتا 1 روز مانده به اتمام تاریخ بیمه نامه نسبت به تمدید آن اقدام کنیذ.

روش های انتقال بیمه ثالث

در مواقع گوناگونی ممکن است که تصمیم به انتقال بیمه نامه شخص ثالث وجود داشته باشد.این کار به روش های متفاوتی صورت می گیرد:

1. تمدید بیمه شخص ثالث با شرکت های دیگر
2. انتقال بیمه شخص ثالث به مالک جدید خودرو
3. انتقال تخفیف ثالث بیمه نامه شخص ثالث

در صورت گم شدن بیمه شخص ثالث چه باید کرد؟

در حال حاضر بیمه شخص ثالث نیز آنلاین شده است و دیگر مثل قبل پوکه فیزیکی آن دارای اهمیت نمی باشد.

اما اگر شما هنوز هم نسخه فیزیکی دارید در نگهداری بیمه نامه ثالث باید خیلی مواظب بود.

چرا که شرکت صادره بیمه نامه المثنی را صادر نخواهد کرد و تنها گواهی مفقودی بیمه نامه را میتواند به شما بدهد.

در این زمان ، در ابتدا فرد باید دقیق بداند که از کدام شرکت بیمه نامه خود را گرفته باشد.

اگر به هر دلیل فراموش کرده باشد یا نداند بیمه نامه آن از کدام شرکت صادر شده است، می تواند با در اختیار داشتن هر یک از موارد  زیر با مراجعه به سایت بیمه مرکزی ، استعلام بگیرد و شرکتی که بیمه گر بوده است را پیدا کند:

• شماره پلاک،
• شماره شاسی،
• شماره موتور یا شماره بیمه ‌نامه،

سوالات متداول بیمه های شخص ثالث

منبع